Insurance underwriting is the proce

Insurance underwriting is the process of classification, rating, and selection of risks. In simpler terms, it's a risk selection process. This selection process consists of evaluating information and resources to determine how an individual will be classified (whether a standard or substandard risk). After this classification procedure is completed, the policy is rated in terms of the premium that the applicant will be charged. The policy is then issued and subsequently delivered to the purchaser by the producer (more commonly known as the insurance agent).

The underwriter's job is to use all the information gathered from numerous sources to determine whether or not to accept a particular applicant. Individuals applying for individually-owned life and health insurance typically receive more underwriting scrutiny than members holding a group policy. As such, the concepts discussed in this article apply primarily to underwriting for individual coverage. The underwriter must employ sound judgment based on his or her years of experience to read beyond the basic facts and get a true picture of the applicant's lifestyle. For instance, the underwriter will look for any factors (such as occupation, dangerous hobbies, etc.) that could make the applicant more likely to die before his or her natural life expectancy, or reasons to anticipate that the individual may become ill or involved in an accident that will create high medical expenses. Of course, the underwriter certainly cannot - and isn't expected to - foresee all possible circumstances. The underwriter's primary function is to protect the insurance company insofar as is possible against adverse selection (very poor risks) and those parties who may have fraudulent intent.

Adverse selection can be said to exist when a risk (an individual) or group of risks that are insured is more likely than the average corresponding group to experience a loss. As a basic example, let's say that in a randomly-selected group of 1,000 25-year-old individuals, only two might be expected to die in any given year. However, human nature is generally such that many healthy 25-year-old young adults do not typically regard the need to buy life insurance, and therefore prefer to spend their money on other things. It's usually only those 25-year-olds who are ill or perhaps employed in dangerous occupations that are likely to purchase insurance. The underwriter's job is to ensure that an inordinate number of these poorer-than-average risks aren't accepted or the insurance company will lose money.

The underwriter has a number of resources that can be called upon to provide the necessary information for the risk selection process. These sources include:

The policy application;
Medical history and examinations;
Inspection reports;
The Medical Information Bureau (MIB); and
The producer or insurance agent.
The Application

The application is an absolutely crucial document because it's usually attached to and incorporated as an integral part of the insurance contract. The producer must therefore take special care with its accuracy in the interests of both the insurance company and the insured. The application is divided into sections, with each designed to obtain specific types of information. Although the form of the application may differ from one company to another, most provide for submission of the following data: Part 1 (General Information), Part 2 (Medical Information), the Agent's Statement or Report, and the proper signatures of all contractual parties.

Part 1 of the application requests the insured's general or personal data, such as name and address, date of birth, business address and occupation, Social Security number, marital status, and other insurance that may be owned. Additionally, if the policy applicant and the insured are not the same person, the applicant's name and address would also be required in this section.

Part 2 of the application is designed to provide information regarding the insured's past medical history, current physical condition, and personal morals. If the proposed insured is required to take a medical examination, Part 2 is usually completed as part of the physical exam. After reviewing the medical information contained in the application and the medical exam, the underwriter may also request an Attending Physician's Statement, or APS, from the proposed insured's doctor. The APS is typically used to obtain more specific information about a particular medical problem or issue.

The Agent's Statement, which is part of the application, requires that the insurance agent provide certain information regarding the proposed insured. This generally includes information regarding the agent's relationship to the insured, data about the proposed insured's financial status, habits, general character, and any other information that may be pertinent to the risk being assumed by the insurance company.

The signature of the insured - and the policyowner if not the same person - must be obtained in the appropriate places on the application. The producer usually also signs the document as a witness to the applicants' signatures. Additionally, the application will also contain information regarding the policyowner's choices for the mode of the premium (monthly, semiannually, annually, etc.), the use of any dividends, and the designation of beneficiaries.

Medical examinations

Medical exams and tests, when required by the insurance company, are conducted by physicians or paramedics at the expense of the insurer. Such exams usually aren't required for health insurance (which only emphasizes the importance of the agent accurately recording medical information on the application). The medical exam requirement is much more common for life insurance underwriting than for health insurance. (As a side note, simplified issue life insurance requires no medical examination and the application asks only very basic health-related questions. This type of coverage is usually only available in low face amounts to reduce the insurance company's subjection to the hazard of adverse selection.)

Inspection reports

To supplement the information on the application, the underwriter may order an inspection report on the applicant from an independent investigating firm or credit agency, which provides financial and moral (or lifestyle choices) information. This data is used only to help determine the insurability of the applicant. If the amount of insurance being applied for is average, the inspector will typically write a general description about the applicant's finances, health, character, occupation, hobbies, and other habits. When larger amounts of coverage are requested, the inspector will provide a more detailed report. This information is based on interviews with the applicant's associates at home (including neighbors and friends), at work, and elsewhere. Such "investigative consumer reports" may not be made unless the applicant is clearly and accurately told beforehand about the report in writing. This consumer report notification is usually part of the application. At the time that the application is completed, the producer will separate the notification and present it to the applicant.

The Medical Information Bureau

Another source of information that may aid the underwriter in determining whether or not to underwrite a particular risk is the Medical Information Bureau, or MIB, which is located in Massachusetts. The MIB is a nonprofit trade association that maintains medical information on applicants for life and health insurance. It consists of well over six hundred member companies that write more than eighty percent of the health insurance and over ninety-eight percent of the life insurance policies in the United States and Canada.

The MIB maintains an extensive database of medical information and occupational risks on applicants for life and health insurance. For every ten insurance applicants, the MIB will have a file on one or two of them. Medical Information Bureau data is reported to member companies in code form so as to preserve the confidentiality of the file's contents. The database contains no details about the individual. The codes simply alert companies to the fact that there was information obtained and reported by a member company on a particular medical impairment or vocational risk. Furthermore, the report does not disclose any action taken by other insurers, nor does it indicate the amount of insurance that was requested.

Underwriters use the MIB by comparing its file against the information contained in the prospective insured's application. If the MIB file contains a code for a condition that should be listed on the application but is not, the underwriter would then inquire more specifically about that area. For example, an MIB file might contain a code indicating that an applicant suffers from high levels of cholesterol, while the application indicates that he or she has no ongoing medical conditions. This discrepancy would prompt the underwriter to investigate whether the applicant has misrepresented his or her health status, or perhaps alternatively has recovered completely from the condition.

In addition to tracking medical and vocational information, the MIB also reports the number of times that information has been requested on an individual in the previous two years. This report is known as the Insurance Activity Index (IAI), and it's useful for two important reasons. The first is that it allows insurance companies to identify people who replace their insurance policies frequently. Since most of the costs associated with issuing a policy occur within the first year or two of coverage, insurance companies want to identify those individuals who are likely to cancel their policies within that period of time.

Second, the IAI can also help to spot situations in which an individual is accruing insurance coverage by applying for numerous smaller policies

Results (Thai) 1:

รับประกันภัยประกันคือ กระบวนการจัดประเภท จัดอันดับ และเลือกความเสี่ยง ในคำง่าย มันเป็นกระบวนการเลือกความเสี่ยง กระบวนการตัวเลือกนี้ประกอบด้วยการประเมินข้อมูล และทรัพยากรที่จะกำหนดว่าบุคคลจะถูกจัดประเภท (ไม่ว่าจะเป็นมาตรฐาน หรือมาตรฐานความเสี่ยง) หลังจากเสร็จขั้นตอนนี้จัดประเภท นโยบายการเป็นคะแนนในพรีเมี่ยมที่ผู้สมัครจะต้องเสียค่า นโยบายออกแล้ว และส่งต่อไปยังผู้ซื้อ โดยผู้ผลิต (มากกว่าปกติเรียกว่าตัวแทนประกันภัย)งานของทุนกลุ่มจะใช้ข้อมูลที่รวบรวมจากแหล่งต่าง ๆ เพื่อพิจารณาว่าจะยอมรับผู้สมัครเฉพาะหรือไม่ ใช้สำหรับเป็นเจ้าของแต่ละชีวิตและประกันสุขภาพโดยทั่วไปบุคคล scrutiny underwriting เพิ่มเติมกว่าสมาชิกที่ถือนโยบายกลุ่มได้ เช่น แนวคิดที่กล่าวถึงในบทความนี้ใช้หลักการรับประกันภัยสำหรับความคุ้มครองแต่ละ ทุนกลุ่มที่ต้องใช้เสียงพิพากษาตามเขา หรือเธอปีประสบการณ์การอ่านนอกเหนือจากข้อเท็จจริงพื้นฐาน และรูปภาพจริงของชีวิตของผู้สมัคร ตัวอย่าง ทุนกลุ่มที่จะค้นหาปัจจัยใด ๆ (เช่นอาชีพ งานอดิเรกอันตราย ฯลฯ) ที่ทำให้ผู้สมัครที่มีแนวโน้มที่จะตายก่อน คนอายุขัยตามธรรมชาติ หรือเหตุผลอื่น ๆ ที่อาจเป็นบุคคลที่ป่วย หรือเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุที่จะสร้างค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สูง แน่นอน ทุนกลุ่มที่แน่นอน ไม่ - และไม่คาดว่าจะ - เล็งเห็นสถานการณ์ได้ทั้งหมด ฟังก์ชันหลักของทุนกลุ่มได้ป้องกันบริษัทประกันภัย insofar เป็นได้บุคคลเหล่านั้นที่อาจมีเจตนาหลอกลวงและร้ายเลือก (ความเสี่ยงต่ำมาก)เลือกร้ายสามารถกล่าวว่า มีอยู่เมื่อมีความเสี่ยง (บุคคล) หรือกลุ่มของความเสี่ยงที่มีประกันมีโอกาสมากขึ้นกว่ากลุ่มเกี่ยวข้องโดยเฉลี่ยมี เป็นตัวอย่างพื้นฐาน สมมติว่า ว่า ในการสุ่มเลือกกลุ่ม 1000 อายุ 25 ปี เพียงสองอาจจะต้องตายในปีใดให้ อย่างไรก็ตาม ธรรมชาติมนุษย์โดยทั่วไปจะให้หลายสุขภาพ 25 ปีผู้ใหญ่โดยทั่วไปไม่เกี่ยวกับจำเป็นต้องซื้อประกันชีวิต และดังนั้น ต้องใช้เงินของพวกเขาในสิ่งอื่น ๆ มักจะเป็นเฉพาะที่ 25 ปีที่ป่วย หรือบางทีเจ้าของในการประกอบอาชีพอันตรายที่มีแนวโน้มที่จะซื้อประกันภัย งานของทุนกลุ่มคือเพื่อ ให้แน่ใจว่า จำนวนความเสี่ยงเหล่านี้ย่อมกว่าค่าเฉลี่ยที่นานกว่าไม่ยอมรับ หรือบริษัทประกันภัยจะสูญเสียเงินทุนกลุ่มนี้มีหมายเลขของทรัพยากรที่สามารถถูกเรียกเมื่อมีการให้ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการเลือกความเสี่ยง แหล่งเหล่านี้รวมถึง:แอพลิเคชันนโยบายประวัติทางการแพทย์และการตรวจสอบตรวจสอบรายงานสำนักงานข้อมูลทางการแพทย์ (MIB); และตัวแทนประกันภัยหรือผู้ผลิตแอพลิเคชันใช้เป็นเอกสารสำคัญอย่างแน่นอนเนื่องจากมันมักจะมีกับ และรวมเป็นเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย ผู้ผลิตจึงต้องดำเนินการดูแลเป็นพิเศษ ด้วยความถูกต้องของผลประโยชน์ของบริษัทประกันภัยและประกัน โปรแกรมประยุกต์ถูกแบ่งออกเป็นส่วน แต่ละที่ออกแบบมาเพื่อระบุชนิดของข้อมูลที่ได้รับ แม้ว่ารูปแบบของโปรแกรมประยุกต์อาจแตกต่างจากบริษัทหนึ่งไปยังอีก ส่วนใหญ่ให้การส่งข้อมูลต่อไปนี้: Part 1 (ข้อมูลทั่วไป), Part 2 (ข้อมูลทางการแพทย์), ตัวแทนงบ หรือรายงาน และลายเซ็นที่เหมาะสมของบุคคลทั้งหมดตามสัญญาส่วนที่ 1 ของแอพลิเคชันร้องขอของผู้เอาประกันภัยทั่วไป หรือส่วนบุคคลข้อมูล ชื่อ และที่อยู่ วันเกิด ที่อยู่อาชีพ ประกันสังคม สถานภาพสมรส และประกันภัยอื่น ๆ ที่อาจเป็นเจ้าของ นอกจากนี้ ถ้าสมัครนโยบายและประกันไม่ใช่บุคคลเดียวกัน ชื่อและที่อยู่ของผู้สมัครจะยังถูกกำหนดในส่วนนี้ส่วนที่ 2 ของแอพลิเคชันถูกออกแบบมาเพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับประวัติการรักษาที่ผ่านมาของผู้เอาประกันภัย สภาพร่างกายปัจจุบัน และคุณธรรมส่วนบุคคล ถ้าผู้เอาประกันภัยนำเสนอจะต้องใช้กาย Part 2 จะเสร็จสมบูรณ์เป็นส่วนหนึ่งของการสอบทางกายภาพ หลังจากตรวจสอบข้อมูลทางการแพทย์ที่มีอยู่ในแอพลิเคชันและสอบแพทย์ ทุนกลุ่มที่อาจยังร้องขอการแพทย์ของงบ หรือ APS จากแพทย์ของประกันเสนอ โดยปกติจะใช้จุดการเข้าถึงการรับข้อมูลเฉพาะเกี่ยวกับปัญหาเฉพาะทางการแพทย์หรือปัญหาตัวแทนงบ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแอพลิเคชัน ต้องการให้ตัวแทนประกันภัยให้ผู้เอาประกันภัยนำเสนอข้อมูลบางอย่าง ซึ่งโดยทั่วไปรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับความสัมพันธ์ของตัวแทนประกัน ข้อมูลเกี่ยวกับเงินประกันเสนอ นิสัย อักขระทั่วไป และข้อมูลอื่น ๆ ที่อาจเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่ถูกสันนิษฐาน โดยบริษัทประกันภัยต้องได้รับลายเซ็นของประกัน - และ policyowner ถ้าไม่ ใช่บุคคลเดียวกัน - ในสถานที่เหมาะสมกับแอพลิเคชัน ผู้ผลิตมักจะยังป้ายเอกสารเป็นพยานให้ลายเซ็นของผู้สมัคร นอกจากนี้ แอพลิเคชันจะยังประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับตัวเลือกของ policyowner สำหรับวิธีการพรีเมี่ยม (รายเดือน semiannually ปี ฯลฯ), การใช้เงินปันผลใด ๆ และตำแหน่งของผู้รับผลประโยชน์สอบแพทย์สอบแพทย์และทดสอบ เมื่อจำเป็นต้องใช้บริษัทประกันภัย จะดำเนินการ โดยแพทย์หรือพยาภัยค่าใช้จ่าย สอบดังกล่าวมักจะไม่จำเป็นสำหรับการประกันสุขภาพ (ที่เน้นความสำคัญของตัวแทนที่ถูกต้องบันทึกข้อมูลโปรแกรมประยุกต์ทางการแพทย์เท่านั้น) ต้องสอบแพทย์เป็นเรื่องธรรมดามากสำหรับประกันชีวิตรับประกันภัยมากกว่าสำหรับการประกันสุขภาพ (ทด ประกันชีวิตออกง่ายต้องไม่ตรวจทางการแพทย์ และใช้ถามคำถามที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพพื้นฐานมากเท่านั้น ความครอบคลุมชนิดนี้จะเท่านั้นมีจำนวนหน้าน้อยลดกวาดของบริษัทประกันภัยกับอันตรายร้ายเลือก)ตรวจสอบรายงานเสริมข้อมูลในแอพลิเคชัน ทุนกลุ่มที่อาจสั่งการรายงานการตรวจสอบข้อมูลผู้สมัครจากเป็นอิสระ investigating บริษัทหรือเครดิตหน่วยงาน ที่มีคุณธรรม และการเงิน (หรือวิถี) ข้อมูลนี้ถูกใช้เฉพาะเพื่อช่วยกำหนด insurability ของผู้สมัคร ถ้ายอดเงินของการประกันที่ถูกใช้สำหรับค่าเฉลี่ย การตรวจสอบจะเขียนคำอธิบายทั่วไปเกี่ยวกับเงินของผู้สมัคร สุขภาพ อักขระ อาชีพ งานอดิเรก และพฤติกรรมอื่น ๆ ให้ทั่ว เมื่อมีการร้องขอจำนวนความครอบคลุมขนาดใหญ่ การตรวจสอบจะให้รายละเอียด ข้อมูลนี้จะขึ้นอยู่กับการสัมภาษณ์ของผู้สมัครสมาคมบ้าน (รวมทั้งเพื่อนบ้านและเพื่อน), ที่ทำงาน และอื่น ๆ เช่น "ผู้บริโภคอื่น ๆ รายงาน" อาจไม่ได้เว้นแต่ผู้สมัครจะชัดเจน และถูกต้องบอกล่วงหน้าเกี่ยวกับรายงานการเขียนได้ แจ้งเตือนรายงานนี้ผู้บริโภคมักจะเป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมประยุกต์ ในขณะที่โปรแกรมประยุกต์เสร็จสมบูรณ์ ผู้ผลิตจะแยกการแจ้งเตือน และนำเสนอไปยังผู้สมัครสำนักงานข้อมูลทางการแพทย์แหล่งที่มาอื่นของข้อมูลที่อาจทุนกลุ่มที่ช่วยในการกำหนดความเสี่ยงเฉพาะ underwrite หรือไม่ เป็นทางการแพทย์ข้อมูลหน่วยงาน หรือ MIB ซึ่งอยู่ในรัฐแมสซาชูเซตส์ การ MIB เป็นสมาคมการค้าต่าง ๆ ที่ผู้สมัครสำหรับชีวิตและประกันสุขภาพข้อมูลทางการแพทย์ ประกอบด้วยบริษัทดีกว่าหกร้อยที่เขียนมากกว่า ร้อยละ 80 ของการประกันสุขภาพและกว่าร้อยละ 90 แปดของกรมธรรม์ประกันชีวิตในสหรัฐอเมริกาและแคนาดาMIB การรักษาฐานข้อมูลครอบคลุมข้อมูลทางการแพทย์และอาชีวความเสี่ยงในชีวิตและประกันสุขภาพที่ผู้สมัคร สมัครประกันทุก 10, MIB ในจะมีไฟล์หนึ่งหรือสองของพวกเขา ข้อมูลสำนักงานข้อมูลทางการแพทย์มีการบันทึกรายงานในแบบฟอร์มรหัสบริษัทเพื่อรักษาความลับของเนื้อหาของแฟ้ม ฐานข้อมูลประกอบด้วยไม่มีรายละเอียดเกี่ยวกับแต่ละบุคคล บริษัทเพียงแจ้งเตือนรหัสในความเป็นจริงที่มีข้อมูลรับ และรายงานผลเฉพาะแพทย์หรือความเสี่ยงอาชีพ โดยบริษัทสมาชิก นอกจากนี้ รายงานเปิดเผยการดำเนินการใด ๆ โดยญี่ปุ่นอื่น ๆ หรือบ่งชี้ยอดเงินประกันที่ร้องขอUnderwriters ใช้ MIB ที่ โดยเปรียบเทียบของไฟล์กับข้อมูลที่อยู่ในโปรแกรมประยุกต์ของประกันอนาคต ถ้าแฟ้ม MIB ประกอบด้วยรหัสสำหรับเงื่อนไขที่ควรอยู่ในแอพลิเคชัน แต่ไม่ ทุนกลุ่มที่จะสอบถามเกี่ยวกับที่ตั้งขึ้นโดยเฉพาะแล้ว ตัวอย่าง MIB แฟ้มอาจประกอบด้วยรหัสที่บ่งชี้ว่า ผู้สมัคร suffers จากระดับสูงของไขมัน ในขณะที่แอพลิเคชันแสดงว่า เขามีอาการป่วยไม่ต่อเนื่อง ความขัดแย้งนี้จะพร้อมท์ทุนกลุ่มเพื่อตรวจสอบว่า ผู้สมัครมี misrepresented สถานะสุขภาพของ ตน หรือบางทีอีกได้กู้คืนทั้งหมดจากเงื่อนไขนอกจากการติดตามข้อมูลทางการแพทย์ และอาชีพ MIB ยังรายงานจำนวนครั้งที่มีการร้องขอข้อมูลในแต่ละปีสอง รายงานนี้เป็นที่รู้จักกันเป็นการประกันกิจกรรมดัชนี (ไอเอไอ), และจะมีประโยชน์สำหรับเหตุผลสำคัญสองประการ แรกคือการ ที่จะช่วยให้บริษัทประกันระบุผู้แทนกรมธรรม์ประกันภัยของพวกเขาบ่อย ๆ เนื่องจากส่วนใหญ่ของต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการออกนโยบายเกิดขึ้นภายในปีแรกหรือสองครอบคลุม บริษัทประกันภัยต้องระบุผู้ที่มีแนวโน้มที่จะยกเลิกนโยบายภายในระยะเวลาดังสอง ไอเอไอสามารถยังช่วยในการรับสถานการณ์ที่บุคคลจะรับรู้ประกัน โดยใช้สำหรับกรมธรรม์ที่มีขนาดเล็กจำนวนมาก

Results (Thai) 2:

การจัดจำหน่ายประกันเป็นกระบวนการของการจัดหมวดหมู่การจัดอันดับและการเลือกของความเสี่ยง ในแง่ที่เรียบง่ายก็ขั้นตอนการคัดเลือกมีความเสี่ยง ขั้นตอนการคัดเลือกนี้ประกอบด้วยการประเมินข้อมูลและทรัพยากรที่จะกำหนดวิธีการที่บุคคลจะถูกจัด (ไม่ว่าจะมีความเสี่ยงต่ำกว่ามาตรฐานหรือ) หลังจากขั้นตอนการจัดหมวดหมู่นี้จะเสร็จสมบูรณ์นโยบายจะจัดอันดับในแง่ของพรีเมี่ยมที่ผู้สมัครจะได้รับการเรียกเก็บ นโยบายที่ออกแล้วและส่งมอบให้แก่ผู้ซื้อต่อมาโดยผู้ผลิต (เพิ่มเติมที่รู้จักกันทั่วไปเป็นตัวแทนประกันภัย). งานผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือการใช้ข้อมูลทั้งหมดที่รวบรวมมาจากหลายแหล่งเพื่อตรวจสอบว่าจริงหรือไม่ที่จะยอมรับผู้สมัครโดยเฉพาะอย่างยิ่ง บุคคลที่ใช้สำหรับชีวิตเป็นรายบุคคลที่เป็นเจ้าของและการประกันสุขภาพได้รับการตรวจสอบข้อเท็จจริงโดยปกติการจัดจำหน่ายมากกว่าสมาชิกถือนโยบายกลุ่ม เช่นแนวคิดที่กล่าวถึงในบทความนี้นำไปใช้เป็นหลักในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับคุ้มครองบุคคล ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะต้องจ้างตัดสินเสียงขึ้นอยู่กับปีของเขาหรือของเธอมีประสบการณ์ในการอ่านเกินข้อเท็จจริงพื้นฐานและได้ภาพที่แท้จริงของการดำเนินชีวิตของผู้ยื่นคำขอ ยกตัวอย่างเช่นผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะมองหาปัจจัยใด ๆ (เช่นการประกอบอาชีพ, งานอดิเรกที่เป็นอันตรายอื่น ๆ ) ที่จะทำให้ผู้สมัครมีแนวโน้มที่จะตายก่อนที่เขาหรือเธออายุขัยธรรมชาติหรือเหตุผลที่จะคาดหวังว่าบุคคลที่อาจกลายเป็นคนป่วยหรือมีส่วนร่วม ในการเกิดอุบัติเหตุที่จะสร้างค่ารักษาพยาบาลสูง แน่นอนว่าผู้จัดการการจัดจำหน่ายอย่างแน่นอนไม่สามารถ - และไม่คาดว่าจะ - คาดการณ์สถานการณ์ที่เป็นไปได้ทั้งหมด ฟังก์ชั่นหลักของผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือการปกป้อง บริษัท ประกันภัยตราบเท่าที่เป็นไปได้กับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ (ความเสี่ยงต่ำมาก) และบุคคลผู้ที่อาจมีเจตนาหลอกลวง. เลือกไม่พึงประสงค์อาจกล่าวได้ว่ามีอยู่เมื่อความเสี่ยง (บุคคล) หรือกลุ่มของความเสี่ยงที่ เป็นผู้ประกันตนมีโอกาสมากขึ้นกว่าค่าเฉลี่ยกลุ่มที่เกี่ยวข้องจะได้สัมผัสกับการสูญเสีย เป็นตัวอย่างขั้นพื้นฐานขอบอกว่าในกลุ่มที่สุ่มเลือกจาก 1,000 บุคคล 25 ปีเพียงสองอาจจะคาดหวังที่จะตายในปีใดก็ตาม แต่ธรรมชาติของมนุษย์โดยทั่วไปเช่นที่หลายคนมีสุขภาพดีหนุ่ม 25 ปีผู้ใหญ่ไม่ถือว่ามักจะจำเป็นที่จะต้องซื้อประกันชีวิตและดังนั้นจึงชอบที่จะใช้จ่ายเงินของพวกเขาในสิ่งอื่น ๆ มันมักจะมีเพียงคนอายุ 25 ปี olds ที่กำลังป่วยหรือการจ้างงานอาจจะเป็นอันตรายในการประกอบอาชีพที่มีแนวโน้มที่จะซื้อประกัน งานผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นจำนวนที่มากมายของเหล่านี้มีความเสี่ยงที่ด้อยกว่าค่าเฉลี่ยที่ไม่ได้รับการยอมรับหรือ บริษัท ประกันภัยจะสูญเสียเงิน. ผู้จัดการการจัดจำหน่ายที่มีจำนวนของทรัพยากรที่สามารถเรียกร้องที่จะให้ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับความเสี่ยง ขั้นตอนการคัดเลือก แหล่งที่มาเหล่านี้รวมถึงการประยุกต์ใช้นโยบายประวัติศาสตร์การแพทย์และการตรวจสอบ; รายงานการตรวจสอบ; สำนักข้อมูลทางการแพทย์ (MIB); และผู้ผลิตหรือตัวแทนประกัน. การประยุกต์ใช้โปรแกรมประยุกต์ที่เป็นเอกสารสำคัญอย่างยิ่งเพราะมันมักจะแนบไปและ บริษัท ที่เป็นส่วนหนึ่งของสัญญาประกัน ผู้ผลิตจึงต้องใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษที่มีความถูกต้องอยู่ในความสนใจของทั้งสอง บริษัท ประกันภัยและผู้ประกันตน โปรแกรมประยุกต์ที่ถูกแบ่งออกเป็นส่วนกับแต่ละที่จะได้รับการออกแบบมาเฉพาะประเภทของข้อมูล แม้ว่ารูปแบบของการประยุกต์ใช้อาจแตกต่างจาก บริษัท หนึ่งไปยังอีกให้มากที่สุดสำหรับการส่งข้อมูลต่อไปนี้: ส่วนที่ 1 (ข้อมูลทั่วไป), ส่วนที่ 2 (ข้อมูลทางการแพทย์) คำชี้แจงตัวแทนหรือรายงานและลายเซ็นที่ถูกต้องของสัญญาทั้งหมด ฝ่าย. ส่วนที่ 1 ของการร้องขอการสมัครผู้ประกันตนข้อมูลทั่วไปหรือส่วนบุคคลเช่นชื่อและที่อยู่วันเดือนปีเกิด, ที่อยู่ธุรกิจและการประกอบอาชีพจำนวนประกันสังคมสถานภาพสมรสและการประกันภัยอื่น ๆ ที่อาจจะเป็นเจ้าของ นอกจากนี้หากผู้สมัครนโยบายและผู้ประกันตนไม่ได้เป็นคนคนเดียวกันชื่อของผู้สมัครและที่อยู่นอกจากนี้ยังจะต้องอยู่ในส่วนนี้. ส่วนที่ 2 ของโปรแกรมประยุกต์ที่ถูกออกแบบมาเพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับประวัติทางการแพทย์ที่ผ่านมาของผู้ประกันตนที่สภาพร่างกายในปัจจุบันและ ศีลธรรมส่วนบุคคล หากผู้ประกันตนเสนอจะต้องใช้เวลาในการตรวจสอบทางการแพทย์ส่วนที่ 2 เป็นที่เรียบร้อยแล้วมักจะเป็นส่วนหนึ่งของการตรวจร่างกาย หลังจากที่ตรวจสอบข้อมูลทางการแพทย์ที่มีอยู่ในใบสมัครและการสอบทางการแพทย์ผู้จัดการการจัดจำหน่ายนอกจากนี้ยังอาจขอใช้งบแพทย์ที่เข้าร่วมหรือ APS จากแพทย์ของผู้ประกันตนเสนอของ APS โดยปกติจะใช้เพื่อให้ได้ข้อมูลเฉพาะเกี่ยวกับปัญหาทางการแพทย์โดยเฉพาะหรือปัญหา. งบตัวแทนซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมที่ต้องการให้ตัวแทนประกันให้ข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับการเสนอของผู้ประกันตน นี้โดยทั่วไปรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับความสัมพันธ์ของตัวแทนให้กับผู้ประกันตนข้อมูลเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของผู้ประกันตนเสนอนิสัยตัวละครทั่วไปและข้อมูลอื่น ๆ ที่อาจจะเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่จะถูกสันนิษฐานโดย บริษัท ประกันภัย. ลายเซ็นของผู้ประกันตน - และ policyowner ถ้าไม่ได้เป็นคนเดียวกัน - จะต้องได้รับในสถานที่ที่เหมาะสมกับการใช้งาน ผู้ผลิตมักจะยังลงนามในเอกสารเป็นพยานลายเซ็นผู้สมัคร 'a นอกจากนี้โปรแกรมยังจะมีข้อมูลเกี่ยวกับทางเลือก policyowner สำหรับรูปแบบของพรีเมี่ยม (รายเดือนทุกครึ่งปีเป็นประจำทุกปี ฯลฯ ) การใช้งานของเงินปันผลและกำหนดผลประโยชน์. ตรวจสอบทางการแพทย์การสอบทางการแพทย์และการทดสอบเมื่อต้องโดย บริษัท ประกันภัยจะดำเนินการโดยแพทย์หรือพยาบาลที่ค่าใช้จ่ายของผู้ประกันตนที่ การสอบดังกล่าวมักจะไม่จำเป็นสำหรับการประกันสุขภาพ (ซึ่งเน้นความสำคัญของตัวแทนอย่างถูกต้องในการบันทึกข้อมูลทางการแพทย์ในใบสมัคร) ความต้องการการสอบทางการแพทย์เป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นสำหรับการจัดจำหน่ายประกันชีวิตกว่าสำหรับการประกันสุขภาพ (ตามบันทึกข้าง, ง่ายประกันชีวิตปัญหาไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบทางการแพทย์และการประยุกต์ใช้จะถามเพียงขั้นพื้นฐานมากคำถามที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ. ประเภทของความคุ้มครองนี้มักจะใช้ได้เฉพาะในปริมาณที่ใบหน้าต่ำเพื่อลดการครอบงำ บริษัท ประกันภัยที่จะเป็นอันตรายของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ .) ตรวจสอบรายงานเพื่อเสริมข้อมูลเกี่ยวกับแอพลิเคชัน, ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจสั่งให้รายงานการตรวจสอบเกี่ยวกับผู้สมัครจาก บริษัท ตรวจสอบอิสระหรือหน่วยงานเครดิตที่ให้บริการทางการเงินและทางศีลธรรม (หรือการเลือกวิถีชีวิต) ข้อมูล ข้อมูลนี้จะถูกใช้เพียงเพื่อช่วยตรวจสอบการประกันตนของผู้สมัคร หากจำนวนเงินของการประกันที่ถูกนำมาใช้สำหรับเป็นค่าเฉลี่ยสารวัตรมักจะเขียนคำอธิบายทั่วไปเกี่ยวกับการเงินของผู้ยื่นคำขอสุขภาพตัวละครอาชีพงานอดิเรกและพฤติกรรมอื่น ๆ เมื่อจำนวนเงินขนาดใหญ่ของความคุ้มครองที่ได้รับการร้องขอสารวัตรจะให้รายงานรายละเอียดเพิ่มเติม ข้อมูลนี้จะขึ้นอยู่กับการสัมภาษณ์กับ บริษัท ร่วมของผู้สมัครที่บ้าน (รวมทั้งเพื่อนบ้านและเพื่อน) ที่ทำงานและที่อื่น ๆ ดังกล่าว "ผู้บริโภครายงานการสืบสวน" อาจจะไม่ได้ทำเว้นแต่ผู้ยื่นคำขอเป็นอย่างชัดเจนและบอกได้อย่างถูกต้องก่อนเกี่ยวกับรายงานเป็นลายลักษณ์อักษร รายงานการแจ้งเตือนผู้บริโภคนี้มักจะเป็นส่วนหนึ่งของการประยุกต์ใช้ ในเวลานั้นโปรแกรมจะเสร็จผู้ผลิตจะแยกการแจ้งเตือนและนำเสนอให้แก่ผู้สมัคร. สำนักข้อมูลทางการแพทย์แหล่งที่มาของข้อมูลที่อาจช่วยผู้จัดการการจัดจำหน่ายในการกำหนดหรือไม่ที่จะรับประกันความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งก็คือการสำนักข้อมูลทางการแพทย์หรือ MIB ซึ่งตั้งอยู่ในแมสซาชูเซต เอ็มไอเป็นสมาคมการค้าที่ไม่แสวงหากำไรที่เก็บข้อมูลทางการแพทย์เกี่ยวกับการสมัครสำหรับชีวิตและการประกันสุขภาพ มันประกอบไปด้วยดีกว่าหกร้อย บริษัท ที่เป็นสมาชิกที่เขียนมากกว่าร้อยละแปดสิบของการประกันสุขภาพและกว่าร้อยละเก้าสิบแปดของกรมธรรม์ประกันชีวิตในประเทศสหรัฐอเมริกาและแคนาดา. MIB รักษาฐานข้อมูลที่กว้างขวางของข้อมูลทางการแพทย์และความเสี่ยงในการประกอบอาชีพใน สมัครประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ผู้สมัครทุก ๆ สิบประกัน MIB จะมีไฟล์ในหนึ่งหรือสองของพวกเขา ข้อมูลสำนักข้อมูลทางการแพทย์เป็นรายงานที่ บริษัท สมาชิกในรูปแบบรหัสเพื่อที่จะรักษาความลับของเนื้อหาของไฟล์ที่ ฐานข้อมูลที่มีรายละเอียดเกี่ยวกับบุคคล รหัส บริษัท เพียงแจ้งเตือนไปยังความจริงที่ว่ามีข้อมูลที่ได้รับรายงานจาก บริษัท สมาชิกในทางการแพทย์โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากการด้อยค่าหรือความเสี่ยงอาชีวศึกษา นอกจากนี้รายงานไม่เปิดเผยการกระทำใด ๆ ที่ดำเนินการโดย บริษัท ประกันอื่น ๆ หรือไม่ก็ระบุจำนวนเงินของการประกันที่ได้รับการร้องขอ. Underwriters ใช้ MIB โดยการเปรียบเทียบกับแฟ้มข้อมูลที่มีอยู่ในโปรแกรมของผู้ประกันตนในอนาคต หากไฟล์ MIB มีรหัสสำหรับสภาพที่ควรจะระบุไว้ในใบสมัคร แต่ไม่ได้เป็นผู้จัดการการจัดจำหน่ายก็จะสอบถามมากขึ้นโดยเฉพาะที่เกี่ยวกับพื้นที่ ยกตัวอย่างเช่นไฟล์ MIB อาจจะมีรหัสที่แสดงให้เห็นว่าผู้สมัครทนทุกข์ทรมานจากระดับสูงของคอเลสเตอรอลในขณะที่โปรแกรมแสดงให้เห็นว่าเขาหรือเธอไม่มีเงื่อนไขทางการแพทย์อย่างต่อเนื่อง ความแตกต่างนี้จะแจ้งให้ผู้จัดการการจัดจำหน่ายเพื่อตรวจสอบว่าผู้สมัครได้บิดเบือนสถานะสุขภาพของเขาหรือเธอหรือบางทีอาจจะหรือกู้คืนมาได้อย่างสมบูรณ์จากสภาพ. นอกจากการติดตามข้อมูลทางการแพทย์และอาชีวศึกษาที่ MIB ยังรายงานจำนวนครั้งที่ข้อมูลที่ได้รับ ขออยู่กับแต่ละบุคคลในสองปีที่ผ่านมา รายงานนี้เป็นที่รู้จักกันเป็นดัชนีกิจกรรมประกันภัย (IAI) และก็มีประโยชน์ด้วยเหตุผลสองประการที่สำคัญ ที่แรกก็คือว่ามันช่วยให้ บริษัท ประกันภัยในการระบุคนที่เปลี่ยนนโยบายการประกันของพวกเขาบ่อย เนื่องจากส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการออกนโยบายที่เกิดขึ้นภายในปีแรกหรือสองของความคุ้มครองที่ บริษัท ประกันภัยต้องการที่จะระบุตัวตนของบุคคลผู้ที่มีแนวโน้มที่จะยกเลิกนโยบายของพวกเขาภายในระยะเวลาที่. ประการที่สองอัยนอกจากนี้ยังสามารถช่วยในการมองเห็นสถานการณ์ ในการที่บุคคลจะมีการเก็บความคุ้มครองการประกันโดยการใช้นโยบายขนาดเล็กจำนวนมาก

Results (Thai) 3:

บริษัทประกันภัย คือ กระบวนการของการประเมินและการเลือกของความเสี่ยง พูดง่าย ๆ มันเป็นขั้นตอนการเลือกเสี่ยง กระบวนการคัดเลือกนี้ประกอบด้วยการประเมินข้อมูลและทรัพยากรที่จะตรวจสอบว่าบุคคลที่จะถูกจัดว่าเป็นมาตรฐานหรือมีความเสี่ยงต่ำกว่ามาตรฐาน ) หลังจากขั้นตอนการจัดหมวดหมู่นี้เสร็จนโยบายที่ถูกจัดอันดับในแง่ของพรีเมี่ยมที่ผู้สมัครจะถูกเรียกเก็บ นโยบายแล้วออกและต่อมาส่งมอบให้กับผู้ซื้อ โดยโปรดิวเซอร์ ( ที่รู้จักกันมากกว่าปกติเป็นตัวแทนประกัน )

ของผู้ทำงานคือการใช้ข้อมูลทั้งหมดที่รวบรวมจากหลายแหล่งเพื่อตรวจสอบว่าหรือไม่ที่จะยอมรับผู้สมัครโดยเฉพาะบุคคลที่สมัครทีเป็นชีวิตและการประกันสุขภาพโดยทั่วไปได้รับการตรวจสอบมากขึ้นกว่าสมาชิกถือนโยบายกลุ่ม เช่น แนวคิดที่กล่าวถึงในบทความนี้ใช้เป็นหลักในการคุ้มครองบุคคลผู้ที่ต้องใช้เสียงตัดสินตาม ของเขาหรือเธอ ประสบการณ์อ่านนอกเหนือจากข้อเท็จจริงพื้นฐานและได้รับภาพที่แท้จริงของวิถีชีวิตของผู้สมัคร ตัวอย่าง ผู้ที่จะมองหาปัจจัยใด ๆ ( เช่น อาชีพที่อันตราย , งานอดิเรก , ฯลฯ ) ที่สามารถให้ผู้สมัครมีโอกาสตายก่อน ของเขาหรือเธอ ชีวิตธรรมชาติหรือเหตุผลที่จะคาดหวังว่าบุคคลอาจจะกลายเป็นป่วยหรือมีส่วนร่วมในการเกิดอุบัติเหตุที่จะสร้างค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สูง แน่นอน ผู้ที่ไม่สามารถและไม่ได้คาดว่าจะ - คาดการณ์สถานการณ์ที่เป็นไปได้ทั้งหมดของผู้ที่หน้าที่หลักคือปกป้องบริษัทประกันตราบเท่าที่เป็นไปได้กับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ ( เสี่ยงมาก ) และบุคคลเหล่านั้นที่อาจมีเจตนาทุจริต

ไม่พึงประสงค์การเลือกสามารถพูดอยู่เมื่อความเสี่ยง ( บุคคล ) หรือกลุ่มเสี่ยงที่เป็นผู้ประกันตนมีแนวโน้มมากกว่ากลุ่มที่ค่าเฉลี่ย ประสบการณ์การสูญเสีย เป็นตัวอย่างพื้นฐานสมมติว่าในการสุ่มเลือกกลุ่มของ 1 , 000 บุคคลอายุ 25 ปี , เพียงสองอาจจะคาดตายในปีใดก็ตาม . อย่างไรก็ตาม ธรรมชาติของมนุษย์โดยทั่วไปเช่นที่หลายสุขภาพวัย 25 ปี หนุ่ม ผู้ใหญ่มักจะไม่ถือว่าต้องซื้อประกันชีวิต , และดังนั้นจึงชอบที่จะใช้จ่ายเงินของพวกเขาในสิ่งอื่น ๆมันมักจะมีแต่พวก 25 ขวบที่ป่วย หรือบางทีใช้ในอาชีพที่เป็นอันตรายที่มีแนวโน้มที่จะซื้อประกัน ของผู้ทำงาน เพื่อให้แน่ใจว่าตัวเลขเกินไปเหล่านี้ยากจนกว่าเฉลี่ยความเสี่ยงไม่ได้รับการยอมรับหรือ บริษัท ประกันภัยจะสูญเสียเงิน

ผู้ที่ มีจำนวนของทรัพยากรที่สามารถเรียกร้องที่จะให้ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับกระบวนการเลือกเสี่ยง แหล่งที่มาเหล่านี้รวมถึง : การประยุกต์นโยบาย

;
ประวัติทางการแพทย์และการสอบรายงานการตรวจสอบ ;
;
( MIB ) สำนักข้อมูลทางการแพทย์ และผู้ผลิตหรือตัวแทนประกัน


สมัคร .การประยุกต์ใช้เป็นเอกสารสำคัญแน่นอน เพราะมันมักจะติดและรวมเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาประกัน ผู้ผลิตจึงต้องดูแลพิเศษกับความถูกต้องในความสนใจของทั้งบริษัทประกันและผู้ประกันตน การแบ่งออกเป็นส่วนแต่ละที่ออกแบบมาเพื่อได้รับประเภทเฉพาะของข้อมูลถึงแม้ว่ารูปแบบของโปรแกรมประยุกต์ที่อาจแตกต่างจากบริษัทหนึ่งไปยังอีก ส่วนใหญ่ ให้ส่งข้อมูลดังต่อไปนี้ : 1 ส่วน ( ข้อมูลทั่วไป ) , ส่วนที่ 2 ( ข้อมูลทางการแพทย์ ) , เจ้าหน้าที่งบหรือรายงาน และลายเซ็นของบุคคลที่เหมาะสมสัญญาทั้งหมด

ส่วนที่ 1 การขอประกันของ ทั่วไป หรือข้อมูลส่วนบุคคล เช่น ชื่อ และ ที่อยู่ วันเกิด